銀行嚴批房貸，中低收入群首當其衝，民眾買房看銀行臉色，不僅首間房屋遙遙無期，連可負擔房屋也無法負擔。
政府提供的可負擔房屋房貸計劃你瞭解嗎？哪家銀行房貸利率最低？每個月房貸供款是否在可負擔範圍內等問題，困擾著許多首購族。
本文根據所得資訊，特設中低收入群房貸作戰策略，讓你在房貸緊縮期間，也能夠“貸貸平安”。
買屋前先瞭解償還能力
近幾年，國家銀行積極打房，雖然成功抑制房價飆漲，無形中也導致許多中低收入群申請房貸被拒。
這對首購族而言，是一項沉重的打擊，同時也顯示買家的經濟能力，還無法負擔該項房產，才會導致房貸不獲批。
因此在買房前，首購族有必要先瞭解個人可償還貸款的能力，如每個月的債務負擔、可支配收入、儲蓄等因素，過後才根據經濟狀況，申請較有可能獲批的房貸，降低被銀行拒於門外的幾率。
考慮可提供最低房貸利率銀行
由於每月房貸償還數額將視貸款額、利率及償還期限而定，利率越高、期限越短，償還數額也將隨之走揚，故申請房貸時，僅考慮可提供最低房貸利率、最長償還期限的銀行。
根據資訊網站iMoney.my的房貸利率搜尋引擎，國內銀行提供10萬至50萬令吉貸款數額、30及35年期限的最低房貸利率介於4.40%至4.45%。
如果是25歲計劃買房，貸款期限較有可能拖到35年，若貸款50萬令吉，年利率4.4%，每月需償還2千335令吉的房貸。
如果是30歲買房，貸款期限可能縮短至30年，即使50萬令吉貸款年利率維持4.4%，可是每個月需要償還的貸款將增至2千504令吉，比35年期限多了169令吉。
勿忽略個人實際財務狀況及年齡
若申請者剛好30歲，每個月只能負擔2千令吉房貸，如果貸款50萬令吉，則有很大可能因無法負擔每個月房貸而被銀行拒絕。
為順利獲得房貸，最有效的方法是購買符合個人“房貸償還能力”的房屋，比如每個月只能償還2千令吉，就該根據年齡，選擇償還數額低於2千令吉的貸款配套及屋子，而不是根據喜好及房屋售價申請房貸。
無可否認，很多人都會先以個人喜好為出發點購買房子，忽略了個人實際財務狀況及年齡是否可承擔此價位的房屋。
月供款只佔收入三分之一
在雪隆區，尤其是需求高企的有地房產，售價可能是公寓的3至4倍，即使是可負擔房屋級別的產業發展計劃，每單位售價約在40至50萬令吉水準。
這對每月收入僅幾千令吉的首購族而言，根本無法負擔，如果是月入4千令吉的打工族，計劃購買50萬令吉可負擔房屋，向銀行貸款90%——即45萬令吉，以35年貸款期限計，每個月須償還約2千116令吉房貸，已佔超過半數收入。
一般上，每個房貸月攤還數額，只能佔個人或家庭收入的三分之一，若是個人申請，月入4千令吉打工族將無法獲銀行批准貸款，因這已超出個人的房貸償還能力範圍。
單身人士可與家人聯名申請
但若是一對收入各4千令吉的年輕夫婦一起申請，總收入達8千令吉，每月2千116令吉房貸償還率不及總收入的三分之一，故房貸獲批幾率較高。
至於單身人士，解決方案之一是與家人聯名申請，或者繳付更高頭期款額，減少向銀行貸款的額度，降低每月需償還的房貸數額，則有可能獲銀行批准房貸。
如果兩者皆不可行，唯一的方法是降低購屋標準，放棄訂價較高的有地房產，改買較符合個人償還能力的公寓。
中低收入群“高不成低不就”
基本上，以最長償還期限35年計，收入最低1千令吉者僅可貸款6萬令吉，若根據10%頭期計算，首購族只能買得起售價7萬令吉的產業，就算是兩人收入合計至3千令吉，只能購買訂價23萬令吉的房屋。
以目前雪隆區的屋價來看，只有“我的雪蘭莪房屋”（Rumah Selangorku）的A及B型房屋符合1千至2千令吉低收入群的需求；至於收入介於2千至3千令吉的首購族，有較多選擇，包括我的雪蘭莪房屋及一馬人民房屋計劃（PR1MA）。
至於收入介於4千至5千令吉的中低收入群，由於可負擔的房屋價格介於30萬至40萬令吉，屬“高不成低不就”水準。
不僅購買政府可負擔房屋被抽中幾率低於低收入群，打算購買私人發展商所謂的“可負擔房屋”，又因售價超越可負擔範圍而被銀行拒於門外，為所有收入群裡的“孤兒”，有意買房卻苦無適合經濟狀況的貸款及房屋。
6千至8千令吉中高收入群，可負擔範圍則在45萬至60萬令吉；9千至1萬令吉的高收入群，可負擔70萬至80萬令吉房屋，購買私人發展商推出的產業發展計劃暫不成問題，但隨著生活水準走高，未來可能也難以負擔。
目前一馬人民房屋計劃在巴生河流域推出的房屋售價介於16萬至34萬令吉，至於雪州政府主催的“我的雪蘭莪房屋”計劃，售價介於4萬2千至25萬令吉。
SJKP與SRP助你一臂之力
根據所得資料，國內有兩個貸款方案“資援”自僱及打工族購買第一間房，分別是房屋房貸擔保計劃（SJKP）及我的第一間房屋（SRP）。
SJKP為自僱人士及低收入房屋首購族提供擔保，幫助無固定收入者爭取最高100%銀行貸款，共有13家銀行參與，不過只限廉價屋及被拍賣的房屋，最高擔保數額12萬令吉，申請者必須是大馬公民，年齡介於40至65歲，每月平均收入至少1千令吉。
SRP擔保10%頭期額
至於我的第一間房屋，將由大馬再抵押機構（Cagamas Berhad）擔保10%頭期額，幫助月收入5千令吉以下的年輕打工族，向13間金融機構（包括伊斯蘭銀行）爭取100%融資，以購買首間房屋，貸款額10萬至50萬令吉，申請者年齡必須在40歲以下。
不過目前僅SJKP在網上提供最即時的各州申請數據及資訊，從2008年1月22日起至2015年7月11日止，全國共有4千387人獲批，共批准2億1千786萬令吉貸款額。
彭亨為獲批人數及貸款額最高的州屬，共有748人，數額2千862萬令吉；其次是檳城的532人，數額2千479萬令吉；聯邦直轄以517人居三，共1千956萬令吉；柔佛有402人，吉打、雪蘭莪、馬六甲分別是391人、385人及332人。
森美蘭獲批人數最少，僅88人，接著是沙巴的89人，砂拉越、玻璃市及登嘉樓人數僅破百，分別有110人、138人及180人，霹靂及吉蘭丹則有233人及242人。
按職業分，受惠者多數是小商家，共有908人，接著是農夫，有274人，運輸業者以148人居三，漁夫、裁縫師及承包商分別有134人、119人及115人。
家庭主婦最少，只有2人，德士司機則以75人排名倒數第二，反觀其他職業，人數最多，佔68%，批准數額也最高，達1億3千萬令吉。
出處：馬來西亞資訊網
海外房產,海外置產,海外投資,投資,東協,包租,馬來西亞房地產,美國房地產,澳洲房地產,英國房地產,柬埔寨房地產,亞太房地產,泰國房地產,菲律賓房地產,印尼房地產
留言列表
